"投資理財"--大學新鮮人的理財之路1(致即將大學畢業的老弟)
to 親愛的老弟
接下來談談理財的部分，我們華人的教育有個我很不能認同的點，就是常常避談錢，很多人會把錢跟邪惡畫上等號，甚至會有人說談錢傷感情之類的，但請你一定要記住，好的感情，談錢不會傷，會傷感情的，是沒錢。
“一個投機者的告白”書中有提到
錢有幾個好處
1. 錢可以維持生活基本所需
2. 錢可以幫你維持自尊，不用依賴他人或卑躬屈膝
3. 錢可以幫你實現人生目標
它能滿足生理和心理上最基本的需要，充實生活，當前面的都滿足了，你就可以去追尋自我，獲得真的快樂。
接下來談談支出，理財，保險，與投資前該做的準備
審慎支出
為什麼審慎支出是理財非常重要的一環，我們可以用一種思維來看，如果你月薪四萬，每個月工作二十天，每天工作10小時，這樣你一個小時的薪水就是200元，每個人的時間，或者說是生命都有限，這些錢是用我們有限的生命換來的，喝了一杯星巴克的咖啡，就要花掉差不多你半小時的生命，那這樣你再買這杯咖啡之前會不會多想想呢？
並不是說不要消費，而是在消費之前先思考，購買這個東西對你有沒有幫助，如果喝一杯咖啡，可以讓你更有精神，並且更有產能去產出，獲得更高價值的東西或者金錢，那這杯咖啡絕對是划算的。
以上同理，如果你浪費所賺來的金錢，那你也就是在浪費你有限的生命。
理財規劃
總有人說，你不理財，財不理你，但我覺得，如果你亂理財，財會離你。
我們知道許多金融從業人員其實他們會有業績壓力，推給客戶的商品不一定對客戶是最有利的，但是對發售商品的公司一定是有利的，畢竟沒有人會賣讓公司賠錢的東西，如果你已經具備了完善的知識，那你可以或許可以去找理專，因為你了解自己的需求，在這之前，還是先多充實自己吧。
要完善自己的理財規劃我有以下幾點準備的建議：
1.最緊急備用金，一個月份，建議是用活存，但放在其他帳戶，讓你可以在緊急時可以立刻調用。
2.備用金：這部分如我之前所提，從兩個月慢慢準備至半年左右，來應付可能因為生病或者意外導致暫時失業的狀況，很多人會因為遭逢困頓時使用信用卡預借現金或者是借高利貸，導致陷入高利息的漩渦中，一蹶不振直至破產。
3.了解自己身上目前的保險：在我們小時候可能父母會幫我們保了一些保險，但有時候可能連父母都不知道詳細的險種及功用，建議把契約拿出來好好檢視，這部分下面會簡單概述。
先把以上幾點確立了，你已經挖好自己的護城河，要知道就算要出兵打仗攻城掠地，如果你自己的城都沒顧好，那前方吃緊後方緊吃之時，就是大難臨頭之日。
同時在記帳幾個月之後，就可以了解自己大概的花費，然後開始規畫預算，並且檢視每個月花費會超出預算的項目是甚麼(藉由這個方式，我抓出一些小額的衝動性消費，比如說突然想吃的大餐之類的，幾百塊幾百塊累積起來也是很可觀)。
分配好預算之後重點是去執行，並不斷地回頭檢視，比較簡單的方法是用不同的信封袋來放各個預算的費用，然後從裡面取出，或者你也可以選擇用不同的網銀帳戶及app之類的來記錄，端看哪個方法適合自己，就用那個方法，沒有絕對。
下面談談保險
檢視保險
保險個人認為，重點在於轉嫁風險，而非用來投資致富，就像買一台車不太會讓你傾家蕩產，但是車禍會，所以才需要用保險來幫我們承擔我們可能會承擔不起的意外，以下列舉概要。
1.汽機車強制險與第三人責任險：如同上面說的，尤其是現在名車滿街跑的情況下，保險在自己能負擔的範圍之內，該保的都要保。
2.實支實付的『醫療險、意外險』：也同上面的概念，重點不是受傷或生病之後能賺多少，而是能不能夠應付你的必要開支，讓你不會被一次的生病或者意外擊倒。
3.現在的長照險也可以開始研究，但因為現在才剛開始推，也有很多未來不可預測，所以建議先多看為主。
明天、意外，誰先到，沒有人知道，走在路上搞不好也會被車撞，保險是幫我們把承受風險的能力拉高，抱持著正確的心態去看待保險，其實保險是個非常棒的發明，可以加深你的護城河。
投資開始
接下來累積了一筆積蓄之後，身邊的同事或者以前的同學聊天話題可能就會進入投資了，先來談談剛踏入投資市場時，我所看到一些散戶的問題，與自身的經驗，關於賠錢的共通性。
1.急著快速致富：成功投資方法的缺點就是相對無趣，許多人寧願追求像樂透那樣找到飆股，而不願意慢慢累積財富。
2.未擬定計畫：世界上沒有能夠保證百分之百獲利的方式，但如果你不是先擬定計畫並落實，那絕對可以讓你嘗到賠錢的滋味，沒有計畫的投資叫做投機。
3.盲從不獨立思考：這是絕大多數投資人賠錢的原因，聽信名牌，跟著各種老師買進，成了抬轎的人。
4.完全聚焦在短期：世界上二十四小時都有新的危機在爆發，然後根據這個危機出現各種預言，但事實上長遠來看，這些短期事件對市場的影響微不足道，但如果你關注這些短期事件，只會增加你的活動量，以及錯誤進出場的情形。
5.不承認自己的缺點：過度自信是摧毀財富的最大因素，會導致投資人認為自己擁有預測市場的能力，不承認自身缺點的投資人無法為自己創造安全邊際，最後終究會被一次的壓倒性虧損抬出場。
了解以上幾點後，如果你能確實執行，那你已經避掉了80%賠錢的機會了。
"獲利的法則"書中提到，關於投資賺錢，專家的見解彼此矛盾，賺錢有幾百種方法，但如果是談賠錢，專家們的方法趨於一致。
「我的基本建議是，不要賠錢」--吉姆·羅傑斯
「我更關心的事，要怎麼控制失利狀況，要學會接受虧損。想賺錢，最重要的就是不能讓虧損失控」--馬蒂·史華茲
「相對於賺錢，我比較注意賠錢。別光想賺錢，要專注於保護你的戰果」--保羅·都鐸·瓊斯
「投資法則只有兩條：第一條是絕對不要賠錢，第二條是絕對不要忘了第一條。」--華倫·巴菲特
「大多數菜鳥散戶在虧損狀況還算少的時候死抱不放，他們原本可以在受傷不重的情況下退出，卻受制於情緒和人性，一廂情願地一再延宕，造成虧損越來越大，終致損失慘重。」--威廉·歐尼爾
我們常常可以看到很多賺錢的方法，卻對賠錢一無所知，而這些專家雖然獲利方法各異，但是對於控制虧損卻都有相同的見解，賺錢的方法有很多種，甚至常常相互矛盾，而學會不賠錢，比學會賺錢更重要，某甲用A方法賺錢的時候，某乙用對立的B方法可能正要開始賠錢，如果某乙沒有退場的話。而關鍵就在此，專家都知道，不要賠錢就是自己的重要責任。
了解不要賠錢之後，要理解的是投資很難一夕致富，許多真的靠投資達到提早退休的人，皆是在本業上兢兢業業，努力辛勤工作，並持續將收入放進穩定收益的資產中，積沙成塔，對他們來說，投資首重的不是有如那燦爛煙火的報酬率，而是細水長流的穩定成長。
下一篇我們來談談投資的方法與觀念。
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好幸福的老弟
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