"投資理財"--大學新鮮人的理財之路3(致即將大學畢業的老弟)

第一篇講到關於儲蓄的重要
"投資理財"--大學新鮮人的理財之路1(致即將大學畢業的老弟)

第二篇提到關於理財的基礎
"投資理財"--大學新鮮人的理財之路2(致即將大學畢業的老弟)


to 親愛的老弟
前面兩篇之後相信你已經對於如何累積資產，以及建立屬於自己的護城河有基本的認識，接下來要談談投資這塊，如同前面所述，華人的教育常常避談錢，只要我們找一個好的工作，穩穩當當領薪水過日子，買車買房即可，在過去的數十年來，這樣的生活模式或許可行，但在我們的未來，這是把自己置於風險之中。

隨著我們國民餘命的延長，各式年金為了避免破產改變給付模式，我們正迎來過去數十年皆未有的大變革，要知道過去的模式並不適用於未來，政府的各項年金措施，只是提供一個最基本的生活保障，而且隨著通膨，未來能夠維持怎麼樣的生活保障未可知，唯有自己準備好自己的護城河，方能面對未來的挑戰。

接下來我們談談投資之始，規劃人生藍圖，投資配置


投資之始
我個人認為，一切的投資，皆應該從累積本金開始，而要能夠快速地累積本金，則從提升收入開始，而要提升收入，則從提升自我開始。

在你還沒有甚麼本金的時候，投資自己是最棒的投資，如果你靠著證照或者專長讓自己每個月加薪兩千，一年就有兩萬四，但如果是靠投資，以一開始剛存到10萬的小資族來說，要有24%的績效財能夠多賺到這個數目，相較之下投資自己容易多了，但為甚麼大家許多人反而寧願去投資炒股而非投資自己呢?因為投資股票比投資自己去上課念書考試有趣且容易多了。

在你畢業後的十年，我覺得是人生中，最黃金的時段。因為這十年，是努力還會有成效的時光，努力念點書，多學點東西，在這個時段你投入是能夠有顯著回報的，而這些努力將會決定你下半輩子，過怎麼樣的生活以及薪資。

我很喜歡"鋼之煉金術師"中的一段話，關於等價交換

是的，你想獲得什麼，也得付出同樣的東西，過去的學生生活，我們想獲得高分，就是付出時間去努力學習，現在也是一樣，你想去學英文，那你可能會減少放假的休閒時光，你可能想要成家有小孩，那有小孩之後，你可能就沒有那麼多自己的時間，而且還會增加你的支出，這些都是畢業之後做出決定所需要考量的，記住，你要得到什麼，也必須付出同等代價的東西，套句公民課的名詞，就是機會成本。



接下來談談關於規劃自己的人生藍圖


人生藍圖

在充實自己的過程之中，你可以開始規劃自己的人生藍圖，機會是給準備好的人的，沒有準備永遠在打遭遇戰的話，那機會來了往往也是看著機會離去，成功需要努力加上運氣是事實，但運氣部份我們無法掌握，唯有努力及做好規劃才是正途，好好的思考自己要的是什麼，再去思考該如達成，同時用紙筆把步驟記錄下來。

我個人的建議，是先設立好目標，然後把自己現在的狀況到達到目標之間的距離畫出來，接著把距離上所需學習或完成的事物切成數個階段，並給每個階段設定一個時間，然後督促自己按時間完成每個階段的進度。

以存50萬來舉例，如果只是單純訂一個存五十萬的目標，你可能會努力了一兩個月後發現感覺沒有在前進，但如果你是把50萬訂為兩年，那一個月約存兩萬左右，那每個月都檢視自己有沒有達成存兩萬的進度，漸漸地你就會感覺到離50萬越來越近，而且很有成就感，記得，不積跬步，無以至千里。

再談談累積能力，建議你也不要先管別人的期待，問自己，想要的到底是什麼?可能是調酒，可能是學一項樂器，現在有youtube非常方便，可以快速地了解入門的資訊與方法，簡單瀏覽並且記錄之後，可以去買一些這個領域的書來研究，我很幸運的從小養成了閱讀的習慣，看書可以用少少的錢(甚至去圖書館就不用花錢了)，來獲得一個人知識的結晶，而在你每天累積知識與技能的過程之中，你可能就培養了第二或第三專長，不用急著想要找其他賺錢的方式，當你在某個領域累積深厚的實力或技術之後，錢自然會來找你。


投資配置

買房部分，剛開始工作的時候建議你可以先多看看，不用急著買，一來你還在累積頭期款，二來工作可能還不穩定：要是突然離職或者被裁員房子可能就得面臨法拍了。

開始投資之前，先確定自己的緊急備用金與備用金都準備好了，千萬不要一點備用金都沒有就全部投入投資，如果突然遭遇變故，你可能得把尚未獲利或者是虧損的資產賣出來換取金錢花用，這樣是個雙輸的狀況。

接下來先講投資前要先記得的三件事

1.不懂的東西不要碰：現在詐騙實在太多，只要記得不懂的東西不要碰，你就可以避開大部分的詐騙。
2.不要借錢投資：在什麼都不懂的時候最忌諱借錢投資，往往沒賺錢還連借的都賠光了。
3.不要盲從投資：不要上了什麼老師的課程，或買了甚麼書，或聽了明牌就直接照著操作。

以新手來說，建議你可以先看看指數型的ETF，台灣有些券商都有提供小資族定期定額專案，讓你可以用低手續費的方式買進指數型ETF。

為什麼會推薦先單純買進指數型ETF呢?從踏入投資這個領域，一開始我也像一般的散戶一樣，總是希望可以找到會上漲的股票，還記得開始投入沒多久，就遇到了824股災，最初的第一年，我進出頻繁，總是有一點獲利就出場，然後可能帳面上有虧損，就急著想要停損，不過很幸運的，總體來說報酬還是正的，不過有了幾次虧損的經驗後，讓我重新檢視，到底是哪裡出了問題，在第二年，我開始逐步調整策略，砍掉一些純粹是在“賭”上漲的股票，買進一些所謂的“定存股”（不過我很不喜歡定存股這個詞，因為這會給人家一種誤解，就是這股票跟定存一樣是不會虧損的），也漸漸地看了巴菲特致股東信之類的價值型投資，最後也開始轉入指數投資。

想想看，主動投資人可能是在下班後，每天研究三個小時的股票，然後去市場跟所有人競爭，你覺得這支股票即將大漲買進，但是有沒有想過另外一端把股票出脫的，可能是大型投行的經理人，或者是國家級基金的操盤手，這些人每天可能有十幾個小時都在研究這些資訊，並且比你更快的取得最新訊息，你有可能在每天下班後研究三個小時，就贏過這些武林高手嗎?而且在你還年輕的時候，其實你該做的是用每天下班後的三個小時去累積自己的能力，每個月如果你能夠持續這樣鑽研某一樣技能，一兩年後這項技能一定會有一定的水準，可能會變成你加薪的條件，也有可能變成你開啟第二收入的鑰匙。

領航投資創辦人，約翰‧伯格說過：「指數化投資有其道理的，因為指數化投資是行得通的投資法，他是唯一有效的投資戰略，能保證投資人從股票與債券市場所提供的報酬當中，獲得公平的份額。」

股神巴菲特也曾經說過：「大多數機構投資人與散戶會發現，持有股票的最佳途徑是投資收取最低費用的指數型基金。選擇這條路的人，結果肯定會勝過絕大多數專業投資人士提供的淨結果(扣除費用與成本後)。」

所以親愛的老弟，在你剛開始工作的時候，我建議你就放心地指數投資吧！時間該花費在提升你工作上的專業，與培養第二技能或興趣上。


慢慢的你會體悟到，良好的投資績效，不一定要仰賴令人絞盡腦汁的複雜計畫，簡單的好處是可以讓你易於執行，並且腳踏實地的持之以恆，多數的案例證明，越頻繁的調整投資組合，績效反而會低於平均值。

世界上沒有完美的投資組合，只有事後才知道的一個投資組合是否完美，資產配置亦同，所以我們不是要找出完美的資產配置，而是要找到一個適合自己的，這樣的方法可以避免你去投資自己不了解的產品或市場，以及去追逐自己不了解的熱門（但不一定會賺錢）基金股票。納入每一項資產類別與投資標的，都必須提出具體理由，並且固定檢視及落實。

累積了一兩年後，你可以開始放眼於國外，開始選擇區域型的ETF，或者全球型的ETF，還有債券型的ETF，多方了解之後，按照自己的想法去計劃，並且確實執行計畫做配置，建議你可以把這個過程的想法跟執行結果記錄下來，定期去檢視，其實投資是跟自己的對話，在這個過程之中你會逐漸了解自己。


打到這裡發現有點多，下一篇來細講關於指數化投資，及存股的一些概念好了。


「當你領悟到長期報酬率才是唯一重要的事，你就開始擁有投資智慧」--威廉‧伯恩斯坦

如果你覺得我寫的文章不錯
可以按讚給我支持與鼓勵
https://www.facebook.com/IEPSYfinancenote/

資工心理人的理財筆記

新成立的ig歡迎追蹤:iepsyfinancenote
https://www.instagram.com/iepsyfinancenote/