2019年六月投資狀況回顧暨半年報

一個月又過了
繼續來回顧本月狀況

1. 世界指數（ALL-WORLD）五月底收盤為492.115，六月底收盤為520.928，單月漲幅為5.8%左右。
2. 本人六月資產漲幅為3.74%，落後全球指數2%。
3. 六月單月份來說，因玉山金與BRK.B部位回落讓整體報酬降低，落後全球指數。
4. 今年這六個月以來，世界指數（ALL-WORLD）漲幅為14.32%，個人資產漲幅為23.06%，領先全球指數8.74%。
5. 目前資產整體配置為台股17.3%，美股79.4%，現金部位3.3%。

美股試驗的部分
巴菲特的波克夏報酬率目前落後VTI


以上的圖表製圖教學在此

用 Google 試算表製做簡易股票報價表及理財表(更新版) 教學

六月無交易，基本上就是持續持有部位，相較於今年第一季股市大漲，第二季開始因為貿易戰升溫，充滿了震盪。

有些朋友會來問我說貿易戰越演越烈要怎麼辦，其實我也沒太多看法，依然保持買進並且持有的策略，有個比較有趣的是，一直以來會拖累報酬的債券部位，反而在這個風雨飄搖之際，穩定了我的整體報酬狀況，可惜的是債券建立的部位還沒到預定計畫貿易戰就開打了，在市場劇烈震盪時，債券是個不錯的保護傘。

這個月跑去騎腳踏車環島，燒了一些錢，不過挺開心的，不管是西部廣大的嘉南平原稻穗隨風搖擺，長長直直看不到盡頭的西螺大橋，苗栗三義的山城風光，還有花東海岸壯闊的美景，都在心中留下許多美好的回憶。

美麗的花東海岸小漁村

剪了一小段影片與大家分享，在工作之中，也別忘了我們的生活。
本文章並沒有推薦任何投資標的，單純是個人的一些觀察與見解，為作者自行查看相關資料後整理而成，資料之正確性以各官方公告為主，任何人觀看本文之後，而有投資該基金或ETF之行為，自行對所有後果負責。 

歡迎分享轉載文章，願每一個人都能夠衣食無虞。

我將思想傳授他人，他人之所得，亦無損於我之所有；猶如一人以我的燭火點燭，光亮與他同在，我卻不因此身處黑暗。湯瑪斯‧傑弗遜（Thomas Jefferson）

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"投資理財"--大學新鮮人的理財之路4(致即將大學畢業的老弟)

第一篇講到關於儲蓄的重要
"投資理財"--大學新鮮人的理財之路1(致即將大學畢業的老弟)

第二篇提到關於理財的基礎
"投資理財"--大學新鮮人的理財之路2(致即將大學畢業的老弟)

第三篇提到開始投資與人生藍圖

"投資理財"--大學新鮮人的理財之路3(致即將大學畢業的老弟)

to親愛的老弟：

前面三篇後相信你已經對於如何設立目標，培養自己的能力，與建立初步的投資組合有一些掌握了，回頭看了一下，發現第三篇寫得有點長，今天這篇就稍微單純簡短一點，來談談你開始工作之後可能會聽到的一個投資方式「存股」。

近年來拜大多頭所賜，存股真的變成一種顯學，過去領股利這種緩慢累積資產的方式，現在反而變成人人追捧的致富之道。

以前總會聽到很多人說投資股票就是在賭博，賭股票會漲或是會跌，個人認為，在極短的時間來看，股票的確是這樣，但是把時間拉長，股票反映的是該公司的實際價值（或者夢想？），而存股呢？我覺得比較偏向後者，講白話一些，就是當一間公司的股東，享受該公司的獲利與成長（配息與股價上升）。

接下來會談談價值投資，存股常見的說法，與不可忽視的風險。

價值投資

何謂價值投資？價值投資是一種投資策略，這個策略主要是班傑明・葛拉漢（人稱價值投資之父）所提出的。

他有兩本著作你可以去看看，《智慧型股票投資人》跟《證券分析》，概念是每間公司都有其內在價值，但公司的股價卻常和內在價值有很大的差異，股價可能比真實價值更好或更差。葛拉漢認為投資股票價格低於實際內在價值的穩健公司，將能夠以較低的風險帶來不錯的報酬率。

不過現在的各種資訊幾乎公開透明，一般投資人所獲得的資訊，比較不太能夠像以前一樣，鎖定一間股票價格低於實際價值的公司，買進後等股票上漲，因為通常在該公司股價逐漸低於實際價值的時候，就會有人買進讓股價跌不下去了。

既然現在已經不太能用這種方式抄底賺價差，那價值投資還要做什麼呢？這時候就要提另一位價值投資的巨人 華倫·巴菲特

投資的根本想法是，把股票視為企業，而利用市場的波動為你的優勢，進而找到一個安全程度。這就是葛拉漢教給我們的。即使一百年後，這也會是投資的根本。   — Warren Buffett

一開始的巴菲特也是遵循葛拉漢的方式，後期的巴菲特，偏向專注在一些具有持久性競爭優勢的優質企業上，跳脫了原本恪守的葛拉漢原則（完全專注於價格低於價值），巴菲特說過：「查理（查理·蒙格）給我的建議很簡單：忘記你過去用很好的價格買進普通的企業的作法，而該用普通的價格買進很好的企業。」。

先劃一下重點，用普通的價格買進很好的企業，在資訊流通的社會，已經不太能再用過去資訊落差的方式來抄底，那現在價值投資人該做的是什麼，就是用合理的價格去買進好的企業（好的企業我個人認為是長期有在成長且獲利的公司），投資人買進股票的時候，要把自己想像成企業擁有者，而不是買進一張彩券（賺錢或賠錢），從這個角度出發去買進股票，這種心態會讓你在投資時審慎的多。

存股常見的說法

再回頭來講最近很夯的存股，尤其是存金融股，列舉一下常見存股的理由。

1.股價便宜：一張通常價格在一萬至兩萬之間，上班的小資族存錢幾個月也買得起一張。

2.護城河：金融業在台灣算是特許行業，基本上現在不太會出現新的強大競爭者來撼動其既有的市佔率。

3.複利投資：有些金融股會配股，讓股子股孫持續繁衍，增加張數。

4.穩定現金流：每年固定配發股利，存到幾百張後，每年的股利可應付生活開支，達成財務自由不用再工作。

5.比定存利率好的報酬：在現在定存利率1%的情況下，殖利率5%上下的金融股看起來是一個不錯的選擇，存定存不如定存股。

以上看起來是不是很吸引人呢？但是如果事情真的有這麼簡單就好了～

接下來提幾個相對於以上的風險

不可忽視的風險

1.護城河的問題，比如說公股銀行雖然看起來穩定又不會倒，但也別忘記近年公股銀行參與的聯貸案，有些出了狀況直接衝擊到該年度的獲利，以及股利配發。

2.複利投資，配發股票股利雖說能夠讓股票張數增加，但同時也會有股本膨脹的問題，一旦獲利成長速度跟不上股本膨脹速度，就有可能會造成股票價格下滑，賺了股票賠了價差。

3.穩定現金流，這部分切記在規劃的時候需要配置部分現金資產（如定存或活存），以免當年度突然無法配發股利的時候，財務自由變成財務爆炸。

4.比定存利率更好的報酬，這是很多人在規劃時候的盲點，把存股票當作定存其實是一種忽視風險的投資方式，殖利率終究不是定存利率，沒有填息反而是賺了股利賠了價差（而且還要被課稅），如上一條所述，記得要配置一部份的緊急預備金資產，來面對任何意外的事件。

最後要提醒你，重壓單一公司存股其實是一件非常危險的事，我們不能因為看了很多人存股致富，就忽視了單一公司因為遇上意外導致關閉，投資人血本無歸的窘境，推薦你去看看隨機騙局跟黑天鵝這兩本書，看到許多成功的案例時，我們要想想看，那些同樣也存股，但是存到宏達電之類的股票的投資人，他們的案例會寫成書發行嗎？不會！

那些在遇上大風大浪即將沈船時禱告的人，如果獲救了他們一定會跟大家說，是因為禱告的原因才倖免於難，但是我們能斷定是因為禱告才獲救的嗎？事實上我們看不到那些同樣有禱告卻葬身海底的人，因為他們永遠沉入海底了。

以下一些整理後的讀後心得供你參考

“隨機騙局”讀後感1--百萬次人生，你會是溫拿或魯蛇？

“隨機騙局”讀後感2--用數學沈思歷史

不能因為沒有看過黑天鵝，就斷定世界上沒有黑天鵝。

下一篇來談談指數投資

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"投資理財"--大學新鮮人的理財之路3(致即將大學畢業的老弟)

第一篇講到關於儲蓄的重要
"投資理財"--大學新鮮人的理財之路1(致即將大學畢業的老弟)

第二篇提到關於理財的基礎
"投資理財"--大學新鮮人的理財之路2(致即將大學畢業的老弟)


to 親愛的老弟
前面兩篇之後相信你已經對於如何累積資產，以及建立屬於自己的護城河有基本的認識，接下來要談談投資這塊，如同前面所述，華人的教育常常避談錢，只要我們找一個好的工作，穩穩當當領薪水過日子，買車買房即可，在過去的數十年來，這樣的生活模式或許可行，但在我們的未來，這是把自己置於風險之中。

隨著我們國民餘命的延長，各式年金為了避免破產改變給付模式，我們正迎來過去數十年皆未有的大變革，要知道過去的模式並不適用於未來，政府的各項年金措施，只是提供一個最基本的生活保障，而且隨著通膨，未來能夠維持怎麼樣的生活保障未可知，唯有自己準備好自己的護城河，方能面對未來的挑戰。

接下來我們談談投資之始，規劃人生藍圖，投資配置


投資之始
我個人認為，一切的投資，皆應該從累積本金開始，而要能夠快速地累積本金，則從提升收入開始，而要提升收入，則從提升自我開始。

在你還沒有甚麼本金的時候，投資自己是最棒的投資，如果你靠著證照或者專長讓自己每個月加薪兩千，一年就有兩萬四，但如果是靠投資，以一開始剛存到10萬的小資族來說，要有24%的績效財能夠多賺到這個數目，相較之下投資自己容易多了，但為甚麼大家許多人反而寧願去投資炒股而非投資自己呢?因為投資股票比投資自己去上課念書考試有趣且容易多了。

在你畢業後的十年，我覺得是人生中，最黃金的時段。因為這十年，是努力還會有成效的時光，努力念點書，多學點東西，在這個時段你投入是能夠有顯著回報的，而這些努力將會決定你下半輩子，過怎麼樣的生活以及薪資。

我很喜歡"鋼之煉金術師"中的一段話，關於等價交換

是的，你想獲得什麼，也得付出同樣的東西，過去的學生生活，我們想獲得高分，就是付出時間去努力學習，現在也是一樣，你想去學英文，那你可能會減少放假的休閒時光，你可能想要成家有小孩，那有小孩之後，你可能就沒有那麼多自己的時間，而且還會增加你的支出，這些都是畢業之後做出決定所需要考量的，記住，你要得到什麼，也必須付出同等代價的東西，套句公民課的名詞，就是機會成本。



接下來談談關於規劃自己的人生藍圖


人生藍圖

在充實自己的過程之中，你可以開始規劃自己的人生藍圖，機會是給準備好的人的，沒有準備永遠在打遭遇戰的話，那機會來了往往也是看著機會離去，成功需要努力加上運氣是事實，但運氣部份我們無法掌握，唯有努力及做好規劃才是正途，好好的思考自己要的是什麼，再去思考該如達成，同時用紙筆把步驟記錄下來。

我個人的建議，是先設立好目標，然後把自己現在的狀況到達到目標之間的距離畫出來，接著把距離上所需學習或完成的事物切成數個階段，並給每個階段設定一個時間，然後督促自己按時間完成每個階段的進度。

以存50萬來舉例，如果只是單純訂一個存五十萬的目標，你可能會努力了一兩個月後發現感覺沒有在前進，但如果你是把50萬訂為兩年，那一個月約存兩萬左右，那每個月都檢視自己有沒有達成存兩萬的進度，漸漸地你就會感覺到離50萬越來越近，而且很有成就感，記得，不積跬步，無以至千里。

再談談累積能力，建議你也不要先管別人的期待，問自己，想要的到底是什麼?可能是調酒，可能是學一項樂器，現在有youtube非常方便，可以快速地了解入門的資訊與方法，簡單瀏覽並且記錄之後，可以去買一些這個領域的書來研究，我很幸運的從小養成了閱讀的習慣，看書可以用少少的錢(甚至去圖書館就不用花錢了)，來獲得一個人知識的結晶，而在你每天累積知識與技能的過程之中，你可能就培養了第二或第三專長，不用急著想要找其他賺錢的方式，當你在某個領域累積深厚的實力或技術之後，錢自然會來找你。


投資配置

買房部分，剛開始工作的時候建議你可以先多看看，不用急著買，一來你還在累積頭期款，二來工作可能還不穩定：要是突然離職或者被裁員房子可能就得面臨法拍了。

開始投資之前，先確定自己的緊急備用金與備用金都準備好了，千萬不要一點備用金都沒有就全部投入投資，如果突然遭遇變故，你可能得把尚未獲利或者是虧損的資產賣出來換取金錢花用，這樣是個雙輸的狀況。

接下來先講投資前要先記得的三件事

1.不懂的東西不要碰：現在詐騙實在太多，只要記得不懂的東西不要碰，你就可以避開大部分的詐騙。
2.不要借錢投資：在什麼都不懂的時候最忌諱借錢投資，往往沒賺錢還連借的都賠光了。
3.不要盲從投資：不要上了什麼老師的課程，或買了甚麼書，或聽了明牌就直接照著操作。

以新手來說，建議你可以先看看指數型的ETF，台灣有些券商都有提供小資族定期定額專案，讓你可以用低手續費的方式買進指數型ETF。

為什麼會推薦先單純買進指數型ETF呢?從踏入投資這個領域，一開始我也像一般的散戶一樣，總是希望可以找到會上漲的股票，還記得開始投入沒多久，就遇到了824股災，最初的第一年，我進出頻繁，總是有一點獲利就出場，然後可能帳面上有虧損，就急著想要停損，不過很幸運的，總體來說報酬還是正的，不過有了幾次虧損的經驗後，讓我重新檢視，到底是哪裡出了問題，在第二年，我開始逐步調整策略，砍掉一些純粹是在“賭”上漲的股票，買進一些所謂的“定存股”（不過我很不喜歡定存股這個詞，因為這會給人家一種誤解，就是這股票跟定存一樣是不會虧損的），也漸漸地看了巴菲特致股東信之類的價值型投資，最後也開始轉入指數投資。

想想看，主動投資人可能是在下班後，每天研究三個小時的股票，然後去市場跟所有人競爭，你覺得這支股票即將大漲買進，但是有沒有想過另外一端把股票出脫的，可能是大型投行的經理人，或者是國家級基金的操盤手，這些人每天可能有十幾個小時都在研究這些資訊，並且比你更快的取得最新訊息，你有可能在每天下班後研究三個小時，就贏過這些武林高手嗎?而且在你還年輕的時候，其實你該做的是用每天下班後的三個小時去累積自己的能力，每個月如果你能夠持續這樣鑽研某一樣技能，一兩年後這項技能一定會有一定的水準，可能會變成你加薪的條件，也有可能變成你開啟第二收入的鑰匙。

領航投資創辦人，約翰‧伯格說過：「指數化投資有其道理的，因為指數化投資是行得通的投資法，他是唯一有效的投資戰略，能保證投資人從股票與債券市場所提供的報酬當中，獲得公平的份額。」

股神巴菲特也曾經說過：「大多數機構投資人與散戶會發現，持有股票的最佳途徑是投資收取最低費用的指數型基金。選擇這條路的人，結果肯定會勝過絕大多數專業投資人士提供的淨結果(扣除費用與成本後)。」

所以親愛的老弟，在你剛開始工作的時候，我建議你就放心地指數投資吧！時間該花費在提升你工作上的專業，與培養第二技能或興趣上。


慢慢的你會體悟到，良好的投資績效，不一定要仰賴令人絞盡腦汁的複雜計畫，簡單的好處是可以讓你易於執行，並且腳踏實地的持之以恆，多數的案例證明，越頻繁的調整投資組合，績效反而會低於平均值。

世界上沒有完美的投資組合，只有事後才知道的一個投資組合是否完美，資產配置亦同，所以我們不是要找出完美的資產配置，而是要找到一個適合自己的，這樣的方法可以避免你去投資自己不了解的產品或市場，以及去追逐自己不了解的熱門（但不一定會賺錢）基金股票。納入每一項資產類別與投資標的，都必須提出具體理由，並且固定檢視及落實。

累積了一兩年後，你可以開始放眼於國外，開始選擇區域型的ETF，或者全球型的ETF，還有債券型的ETF，多方了解之後，按照自己的想法去計劃，並且確實執行計畫做配置，建議你可以把這個過程的想法跟執行結果記錄下來，定期去檢視，其實投資是跟自己的對話，在這個過程之中你會逐漸了解自己。


打到這裡發現有點多，下一篇來細講關於指數化投資，及存股的一些概念好了。


「當你領悟到長期報酬率才是唯一重要的事，你就開始擁有投資智慧」--威廉‧伯恩斯坦

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"投資理財"--大學新鮮人的理財之路2(致即將大學畢業的老弟)

前一篇講到關於儲蓄的重要
"投資理財"--大學新鮮人的理財之路1(致即將大學畢業的老弟)


to 親愛的老弟
接下來談談理財的部分，我們華人的教育有個我很不能認同的點，就是常常避談錢，很多人會把錢跟邪惡畫上等號，甚至會有人說談錢傷感情之類的，但請你一定要記住，好的感情，談錢不會傷，會傷感情的，是沒錢。

“一個投機者的告白”書中有提到
錢有幾個好處
1. 錢可以維持生活基本所需 
2. 錢可以幫你維持自尊，不用依賴他人或卑躬屈膝 
3. 錢可以幫你實現人生目標

它能滿足生理和心理上最基本的需要，充實生活，當前面的都滿足了，你就可以去追尋自我，獲得真的快樂。
接下來談談支出，理財，保險，與投資前該做的準備

審慎支出

為什麼審慎支出是理財非常重要的一環，我們可以用一種思維來看，如果你月薪四萬，每個月工作二十天，每天工作10小時，這樣你一個小時的薪水就是200元，每個人的時間，或者說是生命都有限，這些錢是用我們有限的生命換來的，喝了一杯星巴克的咖啡，就要花掉差不多你半小時的生命，那這樣你再買這杯咖啡之前會不會多想想呢？

並不是說不要消費，而是在消費之前先思考，購買這個東西對你有沒有幫助，如果喝一杯咖啡，可以讓你更有精神，並且更有產能去產出，獲得更高價值的東西或者金錢，那這杯咖啡絕對是划算的。

以上同理，如果你浪費所賺來的金錢，那你也就是在浪費你有限的生命。

理財規劃

總有人說，你不理財，財不理你，但我覺得，如果你亂理財，財會離你。

我們知道許多金融從業人員其實他們會有業績壓力，推給客戶的商品不一定對客戶是最有利的，但是對發售商品的公司一定是有利的，畢竟沒有人會賣讓公司賠錢的東西，如果你已經具備了完善的知識，那你可以或許可以去找理專，因為你了解自己的需求，在這之前，還是先多充實自己吧。

要完善自己的理財規劃我有以下幾點準備的建議：
1.最緊急備用金，一個月份，建議是用活存，但放在其他帳戶，讓你可以在緊急時可以立刻調用。
2.備用金：這部分如我之前所提，從兩個月慢慢準備至半年左右，來應付可能因為生病或者意外導致暫時失業的狀況，很多人會因為遭逢困頓時使用信用卡預借現金或者是借高利貸，導致陷入高利息的漩渦中，一蹶不振直至破產。
3.了解自己身上目前的保險：在我們小時候可能父母會幫我們保了一些保險，但有時候可能連父母都不知道詳細的險種及功用，建議把契約拿出來好好檢視，這部分下面會簡單概述。

先把以上幾點確立了，你已經挖好自己的護城河，要知道就算要出兵打仗攻城掠地，如果你自己的城都沒顧好，那前方吃緊後方緊吃之時，就是大難臨頭之日。

同時在記帳幾個月之後，就可以了解自己大概的花費，然後開始規畫預算，並且檢視每個月花費會超出預算的項目是甚麼(藉由這個方式，我抓出一些小額的衝動性消費，比如說突然想吃的大餐之類的，幾百塊幾百塊累積起來也是很可觀)。

分配好預算之後重點是去執行，並不斷地回頭檢視，比較簡單的方法是用不同的信封袋來放各個預算的費用，然後從裡面取出，或者你也可以選擇用不同的網銀帳戶及app之類的來記錄，端看哪個方法適合自己，就用那個方法，沒有絕對。


下面談談保險
檢視保險

保險個人認為，重點在於轉嫁風險，而非用來投資致富，就像買一台車不太會讓你傾家蕩產，但是車禍會，所以才需要用保險來幫我們承擔我們可能會承擔不起的意外，以下列舉概要。

1.汽機車強制險與第三人責任險：如同上面說的，尤其是現在名車滿街跑的情況下，保險在自己能負擔的範圍之內，該保的都要保。
2.實支實付的『醫療險、意外險』：也同上面的概念，重點不是受傷或生病之後能賺多少，而是能不能夠應付你的必要開支，讓你不會被一次的生病或者意外擊倒。
3.現在的長照險也可以開始研究，但因為現在才剛開始推，也有很多未來不可預測，所以建議先多看為主。

明天、意外，誰先到，沒有人知道，走在路上搞不好也會被車撞，保險是幫我們把承受風險的能力拉高，抱持著正確的心態去看待保險，其實保險是個非常棒的發明，可以加深你的護城河。


投資開始

接下來累積了一筆積蓄之後，身邊的同事或者以前的同學聊天話題可能就會進入投資了，先來談談剛踏入投資市場時，我所看到一些散戶的問題，與自身的經驗，關於賠錢的共通性。

1.急著快速致富：成功投資方法的缺點就是相對無趣，許多人寧願追求像樂透那樣找到飆股，而不願意慢慢累積財富。
2.未擬定計畫：世界上沒有能夠保證百分之百獲利的方式，但如果你不是先擬定計畫並落實，那絕對可以讓你嘗到賠錢的滋味，沒有計畫的投資叫做投機。
3.盲從不獨立思考：這是絕大多數投資人賠錢的原因，聽信名牌，跟著各種老師買進，成了抬轎的人。
4.完全聚焦在短期：世界上二十四小時都有新的危機在爆發，然後根據這個危機出現各種預言，但事實上長遠來看，這些短期事件對市場的影響微不足道，但如果你關注這些短期事件，只會增加你的活動量，以及錯誤進出場的情形。
5.不承認自己的缺點：過度自信是摧毀財富的最大因素，會導致投資人認為自己擁有預測市場的能力，不承認自身缺點的投資人無法為自己創造安全邊際，最後終究會被一次的壓倒性虧損抬出場。


了解以上幾點後，如果你能確實執行，那你已經避掉了80%賠錢的機會了。

"獲利的法則"書中提到，關於投資賺錢，專家的見解彼此矛盾，賺錢有幾百種方法，但如果是談賠錢，專家們的方法趨於一致。

「我的基本建議是，不要賠錢」--吉姆·羅傑斯
「我更關心的事，要怎麼控制失利狀況，要學會接受虧損。想賺錢，最重要的就是不能讓虧損失控」--馬蒂·史華茲
「相對於賺錢，我比較注意賠錢。別光想賺錢，要專注於保護你的戰果」--保羅·都鐸·瓊斯
「投資法則只有兩條：第一條是絕對不要賠錢，第二條是絕對不要忘了第一條。」--華倫·巴菲特
「大多數菜鳥散戶在虧損狀況還算少的時候死抱不放，他們原本可以在受傷不重的情況下退出，卻受制於情緒和人性，一廂情願地一再延宕，造成虧損越來越大，終致損失慘重。」--威廉·歐尼爾

我們常常可以看到很多賺錢的方法，卻對賠錢一無所知，而這些專家雖然獲利方法各異，但是對於控制虧損卻都有相同的見解，賺錢的方法有很多種，甚至常常相互矛盾，而學會不賠錢，比學會賺錢更重要，某甲用A方法賺錢的時候，某乙用對立的B方法可能正要開始賠錢，如果某乙沒有退場的話。而關鍵就在此，專家都知道，不要賠錢就是自己的重要責任。

了解不要賠錢之後，要理解的是投資很難一夕致富，許多真的靠投資達到提早退休的人，皆是在本業上兢兢業業，努力辛勤工作，並持續將收入放進穩定收益的資產中，積沙成塔，對他們來說，投資首重的不是有如那燦爛煙火的報酬率，而是細水長流的穩定成長。

下一篇我們來談談投資的方法與觀念。
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資工心理人的理財筆記

"投資理財"--大學新鮮人的理財之路1(致即將大學畢業的老弟)

轉眼間我弟也要畢業了，一直想說要怎麼好好講這個話題，畢竟我們的義務教育到大學，除了公民課之外，沒甚麼課提到有關理財的問題，偏偏對一個大學新鮮人來說，其實理財觀念非常重要，我也是在一番摸索後，才漸漸掌握其訣竅，就決定來孵一系列的文章講講我畢業以來的一些心得。

to 親愛的老弟
你可能要自己安排時間，去學習這一個系列裡面，所提到的一些理財的相關知識，你不理財，財不理你，你亂理財，財會離你。

首先談談薪資，如果你有幸順利求職的話，接下來你應該會有固定的收入，這個收入不比以前的零用錢或是實習時的薪水，這份薪水是你未來生活，買車買房的基石。

收入

很多人在一開始常常會想著要投資致富，卻忽略了其實一切最根本的，是找到一個不錯的工作，不論是適合你或者薪水你可以接受，有穩定的收入來源才有辦法開始投資之路，相信以你的能力，在這方面是沒有問題的。


儲蓄
來談談要怎麼處理儲蓄的部位

關於儲蓄部位，很多人最常犯的就是沒有規畫好一個放儲蓄的地方，導致突然有些衝動性消費的時候，看到戶頭裡還有錢就敗了下去，個人初期是用郵局的網銀來辦定存，首先你要先把郵局的帳戶換成粉紅色存摺(郵政綜合儲金簿)，因為如果你是綠色存摺，那你要辦定存一定要臨櫃，如果是綜合儲金帳戶，可直接透過網路或手機App把自己的活存轉成定存。

郵局的利率不是最好的，當初會選擇是因為薪轉戶是郵局，可以省去把錢轉來轉去的步驟，越簡單的方法越容易持之以恆。

郵局APP操作方式如下

首先選擇整存整付

然後選擇本息續存，反正到時候想解約隨時都可以用手機操作解掉(定存與儲蓄險不同，時間未滿解約並不會扣到本金，只會利息打折)

利率你要選機動還是固定我覺得沒太大的差別，畢竟現在利率就是這麼低，使用定存的方式並不是在賺利息，而是把錢存起來

時間的話我建議選一年，然後每筆都拆成一萬左右，這樣可以避免臨時有多開銷的時候，一次解約一筆大的損失利息，分成多筆在運用上不論是解約或者是續存都比較有彈性。

用定存的好處是，你在提款機領錢的時候，你看到的會是你帳戶裡面活存的餘額，才不會有那種我戶頭裡面錢還很夠，這個月多花一些不會怎麼樣的人性弱點(沒錯我大學四年就是這樣月光光的)。

雖說初期這樣做並不可能立刻讓你大富大貴，但在慢慢累積的部分，我覺得也讓你避免突然發生財務危機爆炸的窘境。

儲蓄與支出的分配

一開始我建議你儲蓄30%，支出70%，這段時間的開支會偏高，一來你還在摸索階段，二來剛出社會有許多東西需要購置，切記，運用不同的帳戶來存錢，支出的帳戶歸支出，儲蓄的帳戶歸儲蓄，同時持續記帳。

半年後你可能已經開始習慣工作的人生，很多事情也已經上了軌道，建議你可以把儲蓄提升到40%，支出50%+娛樂(旅行)10%，千萬別為了硬要存錢，而沒去體驗生命的美好，台灣很多美麗的地方值得去看一看，世界很大，有機會也要出去走走，適度的旅行，能夠更豐富你的人生與增加工作的動力，維持健康的身心。

這是本月初我單車環島時的海岸公路

這是海岸公路旁的小漁村，台灣很美值得多走走

一年之後，你可能已經有微幅的調薪，如果可以的話，45%儲蓄，45%支出，10%娛樂，這時候的你，可以將一部份累積的存款，放進緊急預備金的帳戶，這部分就像個保險，在你未來遭遇困境時能夠讓你平安度過，建議以半年的生活費來當作標準。

這份緊急預備金的標準，以如果你每個月開支兩萬來說，那就是12萬，而我的建議是準備至20萬，護城河寬廣一些有利無害。

而在累積的過程之中，也可以多看看一些投資理財的相關書籍(千萬不要看那種五萬賺五千萬)，或者是增進自己的本職學能，因為投資自己會是最棒的投資，與其多想如何靠投資致富，不如先想如何提升自己的收入，比如說以你的專業就是多拿一些證照之類的，以及如何把賺的錢留住，只要不亂投資亂花錢，基本上就贏過很多人了。

下一篇會講講理財之後，投資開始

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"投資理財"--共同記帳(運用google試算表與表單)

前面有寫過一些運用GOOGLE試算表來進行抓取股價與理財的表格教學，還沒看過的建議先去看看

https://hn28082251.blogspot.com/2019/05/google-spreadsheets-stock-K-all.html

那接下來可能會有人想問說，我該如何把我的日常開支記起來，整合到這個表格中，或者是有人是有共同記帳的需求

在此提供一個方法，給有需要的網友們使用，這個方法可以結合之前的google試算表教學

老方法，開啟google試算表，工具的地方可以建立表單，建立表單的目的在於可以讓我們不用開啟試算表，就可以把資料匯入表單，不然手機板的試算表不太方便輸入。

然後就會出現試算表了，名稱自己設定

 接下來建立消費日期欄位，選擇日期選項，來方便按時間排序資料

第一個問題設定好了，可以按下旁邊的新增問題繼續新增

 接下來依序建立消費項目，消費金額

最後可以設定一個消費分類，方便未來快速檢視各方面的開支





按下右上角預覽後就可以看到完整的表單了

確定沒問題後，回到表單，按下右上角的傳送，如果有共同記帳需求的可以把連結傳送給其他人，我先傳送給自己做示範

寄送之後打開mail會看到填寫表單的邀請

點選後就可以輸入資料了

送出之後進入試算表，右下角有個表單回應的分頁，點進去就可以看到資料匯入了

每次都要點開信件也是有點麻煩，我用ios的話有個方法，用safari打開之後，按下分享的那個鈕，選擇加入主畫面，就會在手機主畫面上出現一個像是app的表單可以按了，安卓的可能就要請有用該系統的朋友們試試看了。

這樣直接按下後就可以連過去記帳了

這是一個方便網友們可以結合之前的理財試算表，達到共同記帳與快速分析開支的方法，因為之前的理財表格沒辦法快速的紀錄開支，所以連結了一個表單的方式來方便快速記帳，供大家參考運用

用 Google 試算表抓取上櫃 興櫃股價資料改版教學

台股有些股票代號不支援GOOGLEFINANCE公式(像是上櫃公司代號)，就要透過其他網站提供的資料，取得報價請用以下公式(直接複製在試算表貼上即可)：


=IFERROR(GoogleFinance(CONCATENATE("4417", ".TW"),"price"), IFERROR(ARRAY_CONSTRAIN(importXML(CONCATENATE("http://m.wantgoo.com/s/","4417"),"//*/div[2]/div/div[1]/text()"),1,1)))

之前教學的格式跑掉了
所以重新做了一些更新


本文以4417金洲做示範

紅色部分，請自行更換股票代號：例如"2884"、"2412"。 以上方式為從玩股網抓取資料，支援台股上市、上櫃、ETF之股票代號。





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United States Initial Jobless Claims 美國首次申請失業救濟金人數數據2019/6/20

United States Initial Jobless Claims
美國首次申請失業救濟金人數數據

初次請領失業金人數：用以衡量首次申請政府失業保險金的人數。其時效性強，因此也被視為勞動力及就業市場的極佳指標，但其每週數據的波動劇烈，因此四周的移動平均數是判斷未來趨勢的較佳指標。(PS：本指標不計算年增率)

6/20台灣時間晚上八點半公佈新數據

看來是優於預期

Actual 216K
Previous 222K
Consensus 220K

資料來源
https://tradingeconomics.com/united-states/jobless-claims