財務自由，提早過你真正想過的生活(Financial Freedom)的作者是葛蘭．薩巴帝爾，創業家，畢業於芝加哥大學，主修哲學。24歲那年失業，回頭檢視自己的低薪人生，領悟只靠死薪水是無法提早退休的。於是他利用正職工作當跳板，精進職場技能並開創自己喜愛的副業。每年存下至少80%的收入。透過儲蓄與副業，加上他設計的簡單實用投資組合，終於在30歲那年達成財務自由。
先說結論吧，這本書我覺得大推，算是針對財務與人生規劃上非常詳盡且完整的一本書，不僅僅是教你如何建構被動收入，我覺得更多的部分是如何善用正職工作，同時開展賺錢的副業，兩相結合創造更高的主動收入源源不絕流入投資之中，加速累積資產達到財務自由的目的，書中沒有誇大的報酬率，沒有高超的投資技巧，只有穩扎穩打的邁向財務自由經營之道，是非常棒的一本書。
先分享書中強調的一個觀念，財務自由並非永遠不再工作整天遊玩，而是擁有拒絕的自由，在做人生的決定時可以不再受到金錢的限制，你可以更清楚地知道自己想要什麼，這個自由不是你可以買多少東西，或者是擁有多少數字的資產，而是可以更真切地去擁抱你喜歡的事與快樂，你在下決定的依據是你喜不喜歡或者快不快樂，而非金錢，這才是財務自由的真諦。
接下來談談書中我覺得不錯的幾個部分
時間比金錢珍貴
每個成年人平均有兩萬五千天的生命，所以其實你每天的工作，都是在用你有限的生命去換取金錢，很多人都規劃努力工作一輩子之後，達到法定的退休年齡開始享受退休生活，但事實上那個時候你已經沒有多少體力了。
三四十歲所能夠去的地方以及走的路絕對與六七十歲不同，能夠有心力去體驗的事物也不同，許多病人臨終前的兩大缺憾是「我希望當初有勇氣為自己，而非別人的期望而活」，「我希望自己不要那麼認真工作」，所以在每日汲汲營營的工作中，我們更該去思考如何有效的運用金錢為我們工作，才能夠重新取得人生自主權，因為時間是非常有限的。
結帳前要做的思考
如上所述，我們賺的錢，其實是用我們有限的生命換來的，而且在今天花錢實在太容易了，掏出信用卡，或者是行動支付，完成付款只在幾秒鐘之間，我們很少會在結帳前仔細思考過這筆開銷。有句話是這樣說的：「賺的一塊錢不是你的錢，存下來的才是。」。
首先要先算出你的基本工資，領時薪的比較好算，月薪的就是要把你的月薪除以你真正的工作時數，比如說通勤去上班的時間應該也要算，因為這段時間你也沒辦法做其他事，算出你的每個小時真實的工資後，可以開始問自己一些問題（以下列舉幾個）。
1.買這個東西可以讓我多快樂？
2.我要賺多少錢才能買這個東西？
（我們買東西支付的是自己的稅後收入，這代表你必續賺到高於這個東西的定價才買得起）
3.我要用生命中的幾個小時去交換這個東西？
（人生時間有限）
4.為求方便，我花了多少錢?
(例如在便利商店買東西雖然方便但是會比較貴)
5.這些錢在未來值多少錢？
（如果有些東西我們沒有消費，這筆錢轉用於投資，在未來會有多少價值）
6.這些錢能買到我未來多少時間(自由)？
（因為複利的關係，越年輕的時候存下來投資的錢，在未來能夠買下的自由時間就更多）
可以參考下方連結查詢財務自由計算機
https://financialfreedombook.com/tools
成功的投資策略
投資是最終極的被動收入，可以加速達成財務自由，本書中簡單整理了投資策略，不過因為這個策略是針對美國人設計，所以我們在看的時候有些部分可能要調整一下。
書中提到，儲蓄率越高，就代表有越多錢可以投資，也就能越快達成財務自由的目標，所以提高能夠用於投資的比例是很重要的，書中有個簡單的試算表範例，可用來規劃追蹤儲蓄率，供大家參考。
資產配置也是很重要的一環，就是要決定我們的投資帳戶裡，所擁有的各項資產(例如股票、債券、貴金屬等等)，一般而言，股票的投資風險比債券高，所以投資組合中股票越多風險可能就越大，債券的波動比股票小，但獲利的潛力也比較小，一般的建議是，你應該讓你的債券配置與年齡相符(例如30歲的話，債券比例應該佔比30%)，但書中作者也建議，如果你的投資期限越長，目標資產配置承受的風險就應該越高，因為有更多的時間能度過市場的循環，作者有兩點原則建議。
1.距離退休越遠，且想要投資越久才開始提領這些錢，你就應該接受越多風險，所以股票配置百分比應該越高：例如百分之百的股票或者百分之九十的股票與百分之十的債券。
2.距離退休越近，越快需要開始靠投資收益過活，就應該承受越少風險，所以債券配置百分比也應該越高。
作者提到他現在33歲，維持股票佔百分之百的組合，原因是他還在賺錢，也相信股市的長期成長，可參考作者的建議表，這張建議表是以「距離退休還有幾年」作為基準，我個人也比較喜歡這個建議。
評估投資的費用：盡可能減到最低
投資的各項費用，會大大影響了你的投資成長速度，投資獲利，與達到財務自由的時間，在長期來看，百分之幾的費用，會在未來數十年的過程中，讓投資人損失巨大的投資收益。
例如2.2％的費用，會使投資人在未來二十五年損失高達29.2%的投資收益。
約翰伯格在“夠了”一書中也有提到，越高的費用會造成投資人損失越多應得的報酬。
選擇正確的投資標的：作者文中有提到全股票市場指數基金，因為採取被動管理，基金管理費用較低，而且能夠獲得股票發放的股利，產生穩定的投資收益，最重要的是，極少有人能夠長期打敗市場，所以投資全市場，獲得市場的報酬是一般投資人的好選擇。
活出更燦爛的人生
在財務自由的人生後，作者體悟到，成功與擁有多少錢沒有太大的關係，重點是在於是否擁有平靜，在溫暖的夏日早晨中醒來，感覺到今天很自由，感受到寧靜、感受到心胸開朗與真實的活著，在過去朝九晚五的上班生活，這樣子的畫面只會出現在夢裡，而現在卻是作者的真實生活，擁有更多的時間，能夠去做自己想做的事。
好好的思考現在的自己想要什麼樣的人生，這樣的人生需要多少錢去實現，誠實面對自己真實的需要，別害怕重新調整自己的步調，人生就是不斷的學習、平衡與適應，勇於談論金錢，分享自己的想法，保持開放與選擇善良，做好規劃後努力實踐目標，我們都能夠擁有足夠的金錢過自己想過的人生。
祝福每個人都能夠過上自己想過的人生
我將思想傳授他人，他人之所得，亦無損於我之所有；猶如一人以我的燭火點燭，光亮與他同在，我卻不因此身處黑暗。湯瑪斯‧傑弗遜（Thomas Jefferson）
如果你覺得我寫的文章不錯
可以按讚給我支持與鼓勵
https://www.facebook.com/IEPSYfinancenote/
新成立的ig歡迎追蹤:iepsyfinancenote
https://www.instagram.com/iepsyfinancenote/
沒有留言:
張貼留言