訪談了PG並且較深入的瞭解了阿爾發的機器人理財
整理了懶人包與大家分享
並且感謝阿爾發有給我的粉絲一些優惠(詳細優惠附於文末)
本文資料圖表取自阿爾發網站
https://roboadvisor.com.tw/investment-theory.aspx
首先想運用阿爾發機器人理財的人
阿爾發的工作人員會先與你討論你的財務目標，你可能是為了10年後買房，30年後退休之類的目標，並且計算這些目標需要多少錢。
不同的風險等級對應到不同的資產配置，如果風險等級低的人，硬要去做高風險的配置，這樣反而容易因為股市波動，而無法堅持住長期投資。
接下來就是要進行機器人理財的規劃
大家常見的機器人投資可能有幾種
1.程式交易，運用程式計算買賣點，自動進行交易。
2.運用機器人選擇投資標的，給予各種條件計算，然後選出可能獲利的標的。
不過以上兩種都不是阿爾發的理財機器人會做的事
阿爾發的理財機器人是在做資產配置，運用資料分析協助投資人運用低成本的被動式ETF工具進行資產配置，來達成規劃的投資目標。
阿爾發機器人理財利用效率前緣理論與蒙地卡羅分析，幫助使用者找到適合的投資工具，以及計算使用該工具達到投資目標的成功率來進行投資規劃。
效率前緣理論：利用不同資產特性建構投資組合，找到相同風險下報酬最佳，或者是相同報酬下風險最低的組合。
蒙地卡羅模擬：有點類似模擬人生一樣，模擬出一萬種未來可能的市場走勢，來推算投資規劃成功的機率(AlphaGo在計算圍棋的下法也有用到蒙地卡羅樹搜尋)
接下來談談阿爾發機器人理財所運用的指數投資工具，全都是先鋒的ETF，先鋒(Vanguard)公司以提供低成本的投資工具聞名，阿爾發選定了六隻ETF作為投資的規劃，分別是
VTI（美國整體股市）：整個美國所有的股票。
VEA（美國以外已開發市場大中型股）：包含加拿大、歐洲以及亞太地區。
VNQ（美國房地產股）：追蹤之指數為MSCI US Investable Market Real Estate 25/50 Transition Index。
VSS（美國以外小型股）
VNQI（美國以外房地產股）
BNDW（全球投資級債券）
以上這些ETF都涵蓋了非常廣大的市場，且有非常低的內扣費用，更納入了房地產作為股債以外的配置。
機器人理財另一個重要的就是再平衡
先來談談再平衡，投資的歷程中，市場一定會有漲有跌，再平衡能夠幫你把已經偏離比例的資產，調整回原本的配置。
那為什麼需要機器人來幫你處理再平衡呢？我們都知道其實人沒有想像中理性，大家可以想想看三月那個大跌的時候，市場的氣氛是如何？在那種氣氛之下如何做出正確的決定呢？
關於投資人心理上的一些偏誤
可參考以下幾篇文章
從心理學看投資--淺談逆火效應Backfire Effect
從心理學看投資--淺談定錨效應Anchoring effect
從心理學看投資—淺談確認偏誤Confirmation bias
人是非常容易受到環境與各種消息影響的動物，另外太過複雜的計算也會讓人難以招架，你有沒有去大賣場挑洗衣機之類的家電的經驗，只要比較超過3個以上的商品，就很難有效率的比較哪個東西比較值得購買。
阿爾發的機器人解決了這兩個問題，如果再平衡的時候剛好市場劇烈波動，也能夠給予你正確的資產再平衡建議(因為機器人是沒有感情的)，另外也可以詳細的計算各個標的該買進賣出的數量，有在自己手動再平衡的人都知道計算這些標的的麻煩，尤其是當你的投資標的多元化的時候，計算只會讓人頭痛，而阿爾發的機器人幫你計算完之後，你只要按下確認下單即可，讓你更輕鬆且不會被市場情緒干擾。
另外阿爾發也會定期舉辦講座，分享資產配置與指數投資的一些知識，除了讓你可以跟其他指數投資人一起取暖之外，更重要的是避免在投資的路上犯錯。
接下來談談費用
每年的資產顧問費用是投資資產的1%，這部分不會從資產裡面扣，而是另外刷卡付費，我覺得這是一個不錯的方式。
因為是顧問費用，不像有些理財商品，理專的收入來源在於商品的佣金，這樣理專與投資人就存在著利益衝突。而顧問費用的形式，如果投資人的資產能夠穩健成長，顧問能收的費用也會隨之提高，這樣顧問與投資人都有相同的目標(讓資產成長越來越多越好)。
接下來談談從阿爾發的角度來說
這個1％手續費可以為客戶帶來什麼樣的價值
(下方資訊為阿爾發提供)
第一個主題：多幫投資人創造的價值
跟據Betterement及Vanguard的研究，正確的顧問價值，平均每年可以幫投資人多創造4.3%及3%的投資報酬。
第二個：節省跟金融機構購買主動基金的費用
再來是這個1％到底貴不貴？
我目前的看法是可以說貴也可以說不貴
貴的原因是1%的費用其實不算小，指數投資人在選擇投資標的都會找內扣費用低的工具，1%如果跟很多的低內扣的ETF相比真的算是貴很多。
但同時我也覺得不算貴
1.首先是這個1% cover了複委託的費用，如果自己操作的話，以一般小資族來說如果要分散投資以上六個標的，複委託的手續費佔比也會很高，每年定期再平衡的手續費也不少，如果是要自己匯款到海外券商也會需要匯款手續費與郵電費，到時候匯款回來也會有手續費。
2.幫你計算再平衡的買賣數量，以及避開人性風險(因為市場震盪而做出不理性的買賣)，如果在市場大跌的時候不理性的賣出，那對你的資產傷害會遠遠超過1%的費用。
3.海外券商另一個比較麻煩的是遺產問題，如果發生意外你的家人沒有能力處理的話，那筆錢可能就永遠留在海外了，阿爾發有提供預立遺囑的服務，當發生意外時能夠協助家屬處理遺產，這個1％的費用也算是幫自己的資產保個保險，發生意外時能夠順利的移交給家屬。
當然如果以上這些事情自己都做得到的話，那這個1％也可以省下來自己操作就好。
所以總結來說，我覺得1%包含了這麼多服務，並不能說算貴，雖說相比美國一些大型的金融機構(例如先鋒)，提供類似的機器人理財服務手續費高了些，但畢竟國內這剛起步，相信隨著業務增長，選擇使用機器人理財的人越來越多，價格也能夠越來越低。
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我不會有任何的分潤
本篇文章算是一個無償的心得分享文～～
另外阿爾發的楊董也提供了10張VIP卡給粉專的粉絲
預計本週五(8/27)會於資工心理人粉專進行抽獎活動
VIP卡使用上，中獎的朋友委任契約送來公司審核後，阿爾發會將委任契約連同實體VIP卡寄給您，有這張卡就可以享有到年底前實際下單顧問費8折的優惠，也就是9 10 11 12 四個月顧問費有8折優惠。
另外關於一開始單筆須投入30萬對小資族來說可能門檻較高，阿爾發目前也在向金管會申請小資族定期定額的方案，預計可以讓小資族每個月用幾千塊定期定額進行機器人理財投資，由於牽涉到碎股交易，還需券商平台整合，待完成後會再分享細節給大家。
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